Planification de la retraite
L'AVS et la caisse de pension couvrent environ 60 pour cent du revenu brut. Nous calculons le reste avec vous.
Pourquoi c'est important
Les décisions liées à la retraite comptent parmi les plus grands aiguillages financiers d'une vie — et beaucoup d'entre elles sont irrévocables. Qui retire le capital de sa caisse de pension, par exemple, ne peut plus le reconvertir en rente par la suite. Un exemple typique : peu avant la retraite, la caisse exige le choix entre rente et capital dans un délai d'annonce, et qui n'a jamais fait le calcul décide au feeling, sous la pression du temps. L'absence de planification ne se révèle alors que des années plus tard — lorsque l'argent devient plus juste qu'il n'aurait dû l'être.
Dès cinquante ans au plus tard, il vaut la peine de regarder de près sa propre prévoyance — en particulier pour les propriétaires de leur logement, dont l'hypothèque doit rester supportable également avec le revenu de la retraite, et pour les couples chez qui la couverture du partenaire ou de la partenaire reste à régler. Le cadre suisse offre de la marge: la rente AHV peut être anticipée ou ajournée, les rachats dans la caisse de pension sont déductibles du revenu imposable, et les retraits en capital sont imposés séparément à un taux réduit. Ces réglages ne déploient toutefois leur effet que si on les utilise sur plusieurs années. C'est précisément pour cela qu'une bonne planification de la retraite commence bien avant le dernier jour de travail.
Ce que vous y gagnez
Vous savez dès aujourd’hui de quoi vous vivrez à la retraite — noir sur blanc.
Rente ou capital: la décision financière la plus importante de votre vie, bien préparée.
La retraite anticipée calculée dans le détail, au lieu d’en rêver seulement.
Ce que nous prenons en charge pour vous
- Calcul global intégrant AHV, caisse de pension, pilier 3a et fortune
- Scénarios de retraite ordinaire et anticipée
- Stratégie de rachat et de retrait avec optimisation fiscale
- Accompagnement pour les formulaires et les délais jusqu’à la retraite
Le conseil est gratuit pour vous — nous sommes rémunérés par les compagnies d’assurance sous forme de courtages, que nous vous communiquons volontiers sur demande.
Conseils issus de la pratique
Ce que nous répétons à nos clientes et à nos clients – gratuitement, avant même le premier entretien.
Les leviers les plus efficaces — des rachats échelonnés, des retraits répartis, l'amortissement de l'hypothèque — ont besoin de plusieurs années fiscales pour produire leur effet. Qui ne commence à calculer que peu avant la retraite a déjà laissé passer les meilleures possibilités.
Mieux vaut répartir les rachats dans la caisse de pension sur plusieurs années plutôt que de tout verser en une seule fois — vous cassez ainsi la progression fiscale à plusieurs reprises. Important : après un rachat, un délai de blocage de trois ans s'applique au retrait en capital. Planifiez donc le dernier rachat suffisamment tôt.
Commandez gratuitement un extrait de votre compte individuel AHV. Les années de cotisation manquantes — dues par exemple à un séjour à l'étranger ou à des années d'études — réduisent la rente pour la vie entière. Certaines lacunes peuvent encore être comblées par un versement rétroactif dans un délai de cinq ans.
La décision n'a rien de tout ou rien : de nombreuses caisses permettent de percevoir une partie en rente et une partie en capital. La rente couvre les frais fixes à vie, le capital reste flexible et revient aux héritiers en cas de décès. Le bon dosage dépend de la santé, de la famille et de la situation fiscale.
